Dijital Bankacılık

Türkiye’nin en fazla aktif dijital bankacılık müşterisine sahip olan Ziraat Bankası, 24,8 milyon dijital müşterisi ile Türkiye Bankalar Birliği (TBB) verilerine göre 2025 yılında bankacılık sektöründeki aktif dijital müşteri sayısının %20’sine sahiptir. 

2025 yılında şube dışı kanalları tercih eden müşteri davranışları artış göstermiştir. Yalnızca İnternet Şube ve Ziraat Mobil üzerinden işlem yapan, şubelerle temas etmeyen müşteri sayısı 15,6 milyon olurken, internet, mobil ve ATM kanallarıyla sınırlı kalan ve şube kullanımına hiç başvurmayan müşteri sayısı yaklaşık 17,6 milyon olarak kaydedilmiştir.

Ziraat Yatırım’ın Başarıları

• Global Banking and Finance Review – Awards 2025 kapsamında Ziraat Yatırım, “Türkiye’nin En İyi Hisse Senedi Aracı Kurumu” ve “En İyi Piyasa Yapıcısı” olmak üzere iki ayrı kategoride ödüle layık görülmüştür.
• Global Banking and Finance Review – The Next 100 Global Awards 2025 değerlendirmelerinde, En İyi Piyasa Yapıcısı kategorisinde “Globalde En İyi 100” şirket arasında yer alarak uluslararası ölçekte başarı elde etmiştir.
• TSPB tarafından 10.’su düzenlenen ödül töreninde, Ziraat Yatırım 2024 yılı işlemleri kapsamında Kira Sertifikası İhracına Aracılık Lideri ödülünü kazanmıştır.

Ziraat Yatırım, sermaye piyasası işlemlerine aracılık faaliyetleri kapsamında bireysel ve kurumsal yatırımcılara sunduğu ürün ve hizmetleri dijital kanallar üzerinden geliştirmeye 2025 yılında da devam etmiştir. Bu çerçevede, yatırım hizmetlerinin erişilebilirliğini artıran, bankacılık ekosistemiyle entegre ve kullanıcı deneyimini odağına alan dijital altyapı çalışmaları öncelikli olarak ele alınmıştır.

Zborsa

Yatırım işlemlerinin gerçekleştirildiği Zborsa uygulamasında dijital bütünleşme güçlendirilmiştir. 2023 yılında Ziraat Mobil ile sağlanan entegrasyonun ardından, 2025 yılı itibarıyla Ziraat Dinamik Banka altyapısı ile entegrasyon tamamlanmıştır. Aynı yıl içerisinde uygulamada fon alım-satımı ve sermaye artırımı başvuru ekranlarına yönelik geliştirmeler de 2025 yılı içinde son aşamaya gelmiştir. Böylece kullanıcıların bankacılık ve yatırım işlemlerini tek bir dijital deneyim içinde yönetmesi sağlanmıştır.

Ziraat Trader

Profesyonel yatırımcıların ihtiyaçları doğrultusunda konumlandırılan Ziraat Trader uygulamasında fon alım-satım işlemleri başlatılmış, analiz modülüne yönelik geliştirme çalışmaları ileri aşamaya taşınmıştır. Zpro ve Ziraat Trader Web platformları ile web ve masaüstü kanallarda işlem ve takip imkânları desteklenerek çok kanallı yatırım deneyimi güçlendirilmiştir.

Ziraat Bankası ve Ziraat Katılım Entegrasyonları

Ziraat Yatırım nezdinde açılan bireysel yatırım hesapları uzun süredir Ziraat Bankası entegrasyonu üzerinden gerçekleştirilmektedir. Bu yapı kapsamında, 2025 yıl sonu itibarıyla aktif müşteri sayısı 3,5 milyona yaklaşmış, yıl içerisinde 246 bin yeni hesap açılışı yapılmıştır.2024 yılında tamamlanan Ziraat Katılım Bankası entegrasyonu ile birlikte, 2025 yılında da Ziraat Katılım Mobil ve İnternet Şube üzerinden Ziraat Yatırım’da hesap açılışı, hisse senedi işlemleri ve katılım endeksine uygun halka arz taleplerinin iletilmesi mümkün hale getirilmiştir.

Ziraat Dinamik Banka

Teknik ve operasyonel hazırlıkların tamamlanmasının ardından Ziraat Dinamik Banka, 2025 yılı içinde müşterilerin kullanımına açılmıştır. Fiziksel şube yapılanmasına ihtiyaç duymaksızın internet ve mobil bankacılık, çağrı merkezi ve ATM kanalları üzerinden hizmet sunan yapısı kapsamında; mevduat ürünleri, dijital kredi çözümleri, ödeme ve tahsilat işlemleri, sigorta ve bireysel emeklilik ürünleri ile döviz, altın ve yatırım işlemlerini içeren geniş bir ürün ve hizmet seti devreye alınmıştır. Müşteri edinimi ve bağlılığını desteklemek amacıyla avantajlı kredi ve kart ürünleri ile kampanya programları uygulanmıştır.

Ziraat Yatırım ile entegrasyonun tamamlanmasıyla birlikte, Dinamik Banka’nın mobil ve internet kanalları üzerinden yatırım hesabı açılışı, hisse senedi işlemleri ve halka arz süreçleri aktif hale getirilmiştir. Açılış döneminde entegre hesap açan müşterilere yönelik indirimli komisyon uygulamaları hayata geçirilmiştir. 2025 yılında bireysel kredilendirme süreçlerinde gelir tahmin modeli devreye alınmış, KOBİ müşterilere yönelik yeni kredi modelleri ile Servis Modeli Bankacılığına ilişkin altyapı ve proje çalışmaları yürütülmüştür.

Ziraat Süper Şube

Ziraat Süper Şube 2023 yılında faaliyet göstermeye başlamış olup, bireysel müşterilerin şubeye gitmeden dijital kanallardan ve merkeze konumlanmış portföy yöneticileri aracılığıyla bankacılık hizmetlerinden faydalanmalarını sağlayarak en iyi müşteri deneyimini sunmayı hedeflemektedir. 2025 yıl sonunda 1,7 milyon müşteriye ulaşarak kullanıcı sayısında 2024 yılına kıyasla %38’lik bir artış göstermiştir.

Mevduat, kredi, para transferi, yatırım, kredi kartı gibi pek çok bankacılık ürününde faiz, ücret ve limit avantajları sunan Ziraat Süper Şube, müşterilerin fiziki şubeye gitmeden işlemlerini kolayca gerçekleştirebilmesini sağlayan Süper Şube Talep/Belge Gönderimi Menüsü üzerinden, 2025 yılında bir önceki seneye göre %30 artış göstererek 362.624 talep karşılamıştır.

2025 yılında hayata geçirilen iyileştirme çalışmaları ile müşteri taleplerinin Süper Şube Portföy Temsilcilerine atanması, önceliklendirilmesi ve değerlendirilmesi süreçlerinde %23 oranında daha kısa sürede geri dönüşler gerçekleştirilmiş olup müşteri memnuniyetinde artış sağlanmıştır.

Ziraat Süper Şube, CX Awards 2025 kapsamında “Dijital Müşteri Deneyimi” kategorisinde “Büyük Düşünce” ödülüne layık görülmüştür.

Uzaktan Müşteri Edinimi

Ziraat Bankası’na 2025 yılında uzaktan edinim ile başvuru yapan kullanıcı sayısı bir önceki yıla göre %10, müşteri olan kullanıcı sayısı ise %17 artış göstermiştir. Bireysel, şahıs firma ve tüzel firma müşteriler için başvurularını kaydetme ve yarım kalan akışlarına devam edebilme fonksiyonları geliştirilmiştir. Uzaktan edinim müşterilerin kullanıcı deneyimini artırmaya yönelik çalışmalar devam etmektedir.

Açık Bankacılık

Ziraat Bankası, açık bankacılık kapsamında sunduğu hizmetleri 2025 yılında hem kullanım yaygınlığı hem de işlevsellik açısından ileri bir seviyeye taşımıştır. Ziraat Mobil ve İnternet Şube üzerinden farklı banka ve finansal kuruluşlardaki hesapların tek bir yapı altında yönetilmesine imkân tanıyan bu hizmetler, para transferi ve ödeme süreçlerini de kapsayacak şekilde genişletilmiştir. Açık bankacılık hesaplarının ödeme akışlarında aktif olarak kullanılabilmesi sağlanırken, vadeli hesap açılış süreçlerinde “para getir” adımının tamamlanmasının ardından işlemin başlatıldığı aşamaya otomatik yönlendirme yapılacak şekilde akışlar iyileştirilmiştir.

Yatırım ve Borsa

Yatırım ve Borsa menüsü kapsamlı biçimde yenilenerek yalnızca hisse ve fon işlemleriyle sınırlı yapıdan çıkarılmış; döviz/altın, vadeli işlemler, bireysel emeklilik, tahvil ve Eurobond alım-satım işlemlerini kapsayan bütüncül bir yatırım ekranı oluşturulmuştur. Uygulamamızın güncellemesiyle birlikte müşterilere yalnızca hisse dağılımı değil; fon, hisse, döviz-altın, vadeli ve vadesiz mevduat, BES, diğer banka hesapları ve farklı yatırım araçlarına ilişkin dağılım grafikleri, varlık geçmişi, kâr/zarar durumu ve dönemsel getiriler tek bir sayfa üzerinden izlenebilir hale getirilmiştir. Ayrıca tüm TEFAS fonlarının detaylı bilgilerinin yer aldığı fon fiyatları ve analiz sayfası ile Getiri Hesaplama menüsü devreye alınarak, piyasada işlem gören ürünlerin geçmiş performanslarının karşılaştırmalı olarak takip edilmesi sağlanmıştır. Bu geliştirmelere ek olarak, 2025 yılı sonu itibarıyla Nitelikli Yatırımcı başvurularının mobil kanal üzerinden alınabilmesi mümkün hale getirilmiştir.

Sanal Asistan

Ziraat Bankası müşterileri, İnternet Şubesi ve Ziraat Mobil bünyesinde sunulan Sanal Asistan aracılığıyla, müşteri temsilcileriyle anlık yazılı iletişim kurabilmekte ve taleplerine canlı destek yoluyla yanıt alabilmektedir. 2025 yılı boyunca Sanal Asistan hizmeti, kullanıcı etkileşimini daha akıcı ve işlevsel hale getirmek amacıyla kapsamlı geliştirmelerle desteklenmiştir. Bu çalışmalar doğrultusunda, sunulan işlem yetkinlikleri ve bilgilendirme başlıkları çeşitlendirilerek sanal asistanın kapsadığı hizmet alanı önemli ölçüde genişletilmiştir.

Z-Dönüşüm Projesi

Dijital finansal ekosistemin geliştirilmesine yönelik yaklaşımı doğrultusunda Ziraat Bankası, KOBİ ölçeğindeki müşterilerinin dijitalleşme süreçlerini destekleyen Z-Dönüşüm Paketleri kapsamını genişletmeye devam etmektedir. Bu yapı sayesinde, tüzel kişilerin ve şahıs firmaların muhasebe ve e-dönüşüm uygulamalarından e-ticaret ve e-ihracat çözümlerine, ofis yazılımlarından araç yönetimi hizmetlerine kadar pek çok dijital araca tek bir menü üzerinden erişimi sağlanmaktadır. Ayrıca ödeme ürünleri, finansal ajanda, Bankkart Üye İşyeri Platformu, açık bankacılık işlemleri ve 2025’te eklenen masraf yönetimi fonksiyonları da Z-Dönüşüm menüsü altında sunularak işletmelerin günlük finansal ve operasyonel süreçlerini daha etkin yönetmesi sağlanmaktadır.

Dijital Kanallarda Etkileşim ve Performans Ölçümleri Yapılması

2025 yılında yürütülen çalışmalar kapsamında dijital kanallarda müşteri deneyimini iyileştirmek amacıyla gerçek zamanlı analitik ve hareket bazlı veriye dayalı müşteri etkileşimi ile son kullanıcı ayak izi verilerinin toplanması sağlanmıştır. Müşterilerin Ziraat Mobil uygulamasına giriş sonrası gezindiği ekranlar tespit edilmiş, kullanıcı senaryoları oluşturulup sürtünmesiz deneyim için aksiyonlar alınmıştır. Son kullanıcı deneyimini görselleştirmek ve müşterilerin dijital kanaldaki yolculuğunu takip edebilmek adına en çok hangi adımda işlemleri yarıda bıraktığını gösteren ekran ve kullanıcı deneyim analizleri yapılmıştır. Bu kapsamda işlemleri yarım kalan müşterilerin işlemlerini tamamlamalarına yönelik bildirimler gönderilmiş, uygulama içi mesajlar ve zenginleştirilmiş anlık bildirimler tasarlanarak müşteriler ile Ziraat Mobil uygulaması etkileşimi artırılmıştır. Bu kapsamda ürün önerileri ve senaryolar tasarlanmış, müşterilerimizin davranışları analiz edilerek yönlendirmeler yapılmış ve bu aksiyonların performansları incelenmiştir.

Ziraat Mobil ve TOGG sistem entegrasyonu

TOGG'un akıllı cihaz ekosistemi içerisinde yer alan Application Market üzerinden geliştirilen uygulama ile Ziraat Mobil ile TOGG sistemleri arasında entegrasyon sağlanmıştır. Bu sayede TOGG sahibi müşteriler için kesintisiz bir dijital hizmet akışı oluşturulmuştur. Ziraat Bankası ve TOGG iş birliği kapsamında T10X kullanıcıları, araç ekranları üzerinden para transferi işlemlerini gerçekleştirebilmekte, HGS ve MTV ödemelerini pratik biçimde yapabilmektedir. 2025 yılı itibarıyla bu entegrasyonu tamamlayıcı olarak TOGG Dijital Taşıt Kredisi, Ziraat Mobil üzerinden kullanıcılarla buluşturulmaya devam etmektedir. Ayrıca iş birlikleriyle müşterilere dijital alışveriş kredisi ürünleri sunularak, bankacılık hizmetlerinin e-ticaret deneyimiyle bütünleşmesi sağlanmaktadır.

Ziraat Mobil’in Kişiselleştirme ve Hızlı İşlem Yapma Odaklı Yenilenmesi

Ziraat Mobil uygulaması , kullanıcıların günlük bankacılık işlemlerine daha hızlı ve kolay erişebilmesini sağlamak amacıyla baştan sona yenilenmiş ve 2025 yılının ilk çeyreğinde kullanıma sunulmuştur. Yeni yapıda, yukarı-aşağı kaydırma ile erişilebilen araçlar aracılığıyla kullanıcıların uygulama ana ekranını kendi ihtiyaç ve kullanım alışkanlıklarına göre kişiselleştirebilmesi mümkün hale getirilmiştir. Tabbar navigasyon mimarisi ile temel işlemlere erişim hızlandırılırken, Tüm Menü yapısı korunarak mevcut kullanıcı alışkanlıklarının sürekliliği gözetilmiştir. Yenilenen Başvurular menüsü ile Satış Önerileri ve Size Özel Fırsatlar alanları uygulamaya entegre edilerek dijital kanalların satış ve pazarlama kabiliyeti güçlendirilmiştir. Ana sayfaya eklenen finansal tavsiye aracı üzerinden kullanıcıya özel öneriler sunulmakta, “İpuçlarına Hemen Göz At” alanı aracılığıyla kişiselleştirilmiş tavsiyelere erişim sağlanmakta, ilgili yönlendirmelerle işlemler doğrudan tamamlanabilmekte veya detaylı bilgilere ulaşılabilmektedir.

Yatırım tarafında ise Yatırım ve Borsa İşlemleri menüsü yeniden yapılandırılarak portföyün bütüncül biçimde izlenmesi ve alım-satım işlemlerinin daha pratik şekilde gerçekleştirilmesi sağlanmıştır. Portföyüm sayfasında yer alan Nakit, Diğer Banka Hesaplarım ve Yatırım Ürünlerim sekmeleri aracılığıyla borsa ve açık bankacılık kapsamındaki nakit varlıklar görüntülenebilmektedir. Bono, tahvil, repo gibi yatırım araçlarının dağılımları izlenebilmektedir. Kullanıcılar, Toplam sekmesinde görmek istedikleri ürünleri seçebilmekte ve sekme sıralamasını kendi tercihlerine göre düzenleyebilmektedir. Ayrıca Nitelikli Yatırımcı İşlemleri menüsü hem mobil uygulamaya hem de İnternet Şubesi’ne eklenmiştir.

Uygulama kapsamı, Aracım menüsüne eklenen trafik sigortası takibi gibi fonksiyonlarla; Sigorta ve Bireysel Emeklilik menüsü üzerinden Trafik, Sağlık ve Yaşam Sigortalarının oluşturulabilmesiyle genişletilmiştir. Toplu Transfer menüsünün mobil kanala taşınmasıyla transfer işlemleri daha kolay ve hızlı hale getirilmiş; Uygulama Marketi menüsü aracılığıyla Ziraat Finans Grubu bünyesindeki uygulama ve platformlara tek noktadan erişim imkânı sunulmuştur. Ziraat Mobil’de gerçekleştirilen bu dönüşümle eş zamanlı olarak, İnternet Şubesi’nin kişiselleştirme ve hızlı işlem odaklı yenilenmesine yönelik çalışmalar da sürdürülmüştür. Böylece Ziraat Mobil ve Bankkart Mobil, Banka’nın dijital kanalları üzerinden sunduğu ürün ve hizmetlerin daha bütüncül, kullanıcı odaklı ve entegre bir deneyimle sunulmasına katkı sağlamıştır.

Bankkart Mobil’in Tasarımının Yenilenmesi

Bankkart Mobil uygulamasının tasarımı kullanıcı deneyimini iyileştirmek ve aktif kullanıcı sayısını artırmak için yenilenmiştir. Kartlarla ilgili işlemlerin ulaşılabilirliği artırılmış, hızlı işlem butonları ve ek/sanal kart tanımlama işlemleri ile limit artışı fonksiyonlarının ön plana çıkarılmıştır. Gelişmiş kampanya listeleme ve filtreleme fonksiyonları ile kazanımlar daha rahat takip edilebilir hale getirilmiş ve harcama/taksit grafikleri ekranları ile finansal durum takibi yapılabilmesi hedeflenmiştir. 2026 yılı içerisinde yeni fonksiyonların eklenmesi planlanmaktadır.

Ziraat Mobil’e Hayatın Artısı Menüsünün Eklenmesi

Hayatın Artısı ile bireysel ve kurumsal müşterilerimiz araç, ev, iş, aile ve seyahat konularındaki tüm çözümlere tek yerden ulaşabilmektedir. Araç ve ev giderlerinin takip edilebilmesi, MTV, Trafik Cezası, Taşıt Kredisi, Konut Kredisi gibi ödemelerin hatırlatılması, yaklaşan ödemelerin takip edilebilmesi ve zorunlu trafik sigortası bitiş tarihi, kasko geçerlilik tarihi, muayene geçerlilik tarihi gibi araçlar için önemli tarihler öncesi hatırlatmalar yapılması sağlanmıştır. Müşterilerimiz Aracım, Evim, İşim, Ailem ve Seyahatim menülerinden ilgili işlemlere kolayca ulaşabilmektedir.

Birden Fazla Cihaz ile Eşleşme

Ziraat Mobil uygulamasında bir müşteri numarası ile birden fazla cihazda eşleşme yapılabilmesi sağlanmıştır. Bu geliştirme sonrasında müşterilerin 3 farklı cihaz ile Ziraat Mobil uygulamaması Ziraat Onaylı olarak kullanabilmektedir.

İnternet Bankacılığı’nda Firmalar Arasında Geçiş Yapılabilmesi

Ana kullanıcısı aynı olan grup firmalarımızın Kurumsal İnternet Bankacılığı’mızdan çıkış yapmadan, sadece şifre girişi yaparak diğer firmaları ve bireysel hesapları arasında kullanıcı geçişi yapabilmesi sağlanmıştır. Grup firmaları arasında geçiş özelliğinin Ziraat Mobil uygulaması üzerinden de kullanılabilmesine yönelik geliştirmelerimiz devam etmektedir.

İnternet Bankacılığı'nda yer alan Onay ve Kullanıcı Yönetiminin Ziraat Mobil’e eklenmesi

Ziraat Mobil uygulamasında yer alan, kurumsal müşterilerin kullandığı Onay Yönetimi menüsü geliştirilmiş ve İnternet Bankacılığı'nda yer alan Onay ve Kullanıcı Yönetimi içerisindeki Kullanıcı Yönetimi, Yetki/Senaryo Yönetimi, SIM Bloke Kaldır, Onay Yönetimi ve Vekil Kullanıcı Yönetimi menüleri eklenmiştir.

Ziraat Yalın Mod

Ziraat Mobil uygulamasına eklenilen Yalın Mod 65 yaş üzeri müşterilerin kullanımına sunulmuştur. Yeni tasarımla müşterilerin en çok kullanılan işlem setlerine kolay ve hızlı bir şekilde erişebilmektedir. Yalın mod kullanımı müşterilerin tercihine bağlı olup istenilen anda klasik moda geçiş yapılabilmektedir.

2026 ve Sonrası

Dijital Türk Lirası ve Dijital Varlık Saklama Çözümleri

2026 yılı sonrasında, ulusal dijital para altyapıları ve güvenli dijital varlık saklama çözümlerine yönelik kamu destekli ekosistemlerle stratejik iş birlikleri geliştirilmesi hedeflenmekte ve finansal teknolojiler alanındaki yetkinliklerin dijital ekonominin gelişimine katkı sağlayacak şekilde konumlandırılması planlanmaktadır. Bu doğrultuda T.C. Merkez Bankası tarafından yürütülen Dijital TL projesi kapsamında çalışmaları devam etmektedir. Aynı zamanda Merkez Bankası tarafından yapılan proje çağrısı kapsamında Dijital Çek, Düzenli Kira Ödemesi ve Fon Jetonlaştırma projeleri ile başvuruları tamamlanmıştır. Dijital TL ile ödeme ekosisteminde tamamlayıcı çözümler sunabilecek ürünlerin regülasyonlar doğrultusunda hayata geçirilmesi planlanmaktadır. TÜBİTAK ile, kripto varlık saklama ve ileri teknoloji alanlarında yürütülecek ortak çalışmalara ilişkin iş birliği protokolünü imzalanmıştır. Protokolün ilk adımı olarak blok zincir teknolojileri alanında çalışmalar başlatılmıştır. 2026 yılı içerisinde Dijital Varlık Saklama çözümü sunacak altyapı ve alım satım platformu kurma çalışmaları devam etmektedir.

Dijital Kanal Geliştirmelerimiz

Ziraat Bankası’nın 2026 hedefleri arasında, dijital kanallar üzerinden sunulan hizmetlerin kullanıcı deneyimi, erişilebilirlik ve işlem verimliliği açısından ileri seviyeye taşınması öncelikli bir yer tutmaktadır. Bu doğrultuda 2026 yılında Ziraat Mobil, İnternet Şubesi ve Bankkart Mobil kanallarında kullanıcı deneyimini artırmaya yönelik kapsamlı geliştirmelerin hayata geçirilmesi hedeflenmektedir. Söz konusu çalışmalar kapsamında işlem akışlarının hızlandırılması, ekran ve menü yapılarının sadeleştirilmesi, kullanıcı dostu yeni fonksiyonların devreye alınması ve müşterilerin işlemlerini daha kısa sürede, daha az adımda tamamlayabilmesini sağlayacak iyileştirmeler planlanmaktadır. Böylece dijital kanallarda kullanım kolaylığı ve erişilebilirlik artırılarak müşteri memnuniyetinin sürdürülebilir şekilde yükseltilmesi amaçlanmaktadır. Bu çalışmalar kapsamında İnternet Şube’nin tasarımı yenilenecek, Ziraat Mobil uygulamasına Karanlık Mod tercihi eklenecek, birden fazla kurumsal ve bireysel kullanıcının Ziraat Mobil’de eşleşme yapabilmesi sağlanacaktır.

Aynı dönemde, Bankkart Mobil uygulamasının kullanıcı arayüzü ve görsel deneyimini ileri seviyeye taşıyacak tasarım yenilemelerinin sürdürülmesi hedeflenmekte; uygulamanın kart odaklı dijital çözümler alanında referans bir platform haline getirilmesi amaçlanmaktadır. Bu yaklaşım ile Bankkart Mobil’in dijital ekosistem içerisindeki konumunun güçlendirilmesi ve müşterilere daha bütüncül, sezgisel ve katma değer üreten bir dijital deneyim sunulması öngörülmektedir.

Z-Dönüşüm Platformu

Banka’ya ürün sahiplik ve müşteri verimliliğini artırmak adına, KOBİ müşterilerin E-Dönüşüm, E-İhracat, E-Ticaret alanlarında dijital dönüşümüne katkı sağlayacak ve günlük işlemlerini yürütebileceği Z-Dönüşüm platformu ve mobil uygulamasının 2026 yılında hayata geçirilmesi planlanmaktadır.

Hayatın Artısı

Hayatın Artısı uygulamasında müşterilere katma değerli, finans dışı hizmetleri de kapsayan yenilikçi bir deneyim sunulmaktadır. Ziraat Bankası’nın dijital dönüşüm vizyonu doğrultusunda, müşterilere yalnızca finansal hizmetler sunan bir banka olmanın ötesine geçerek, hayatın farklı alanlarına dokunan bütüncül bir ekosistem yaklaşımı 2026 yılında da benimsenmeye devam edilecektir. Müşterilere özel kampanyalar sunulacak ve fonksiyonlarımız zenginleştirilecektir. Yeni yapılacak entegrasyonlar ile platform bankacılığı modeli benimsenerek farklı sektörlerde faaliyet gösteren iş ortaklarını dijital kanallarımız üzerinden müşterilerle buluşturan bir arayüz ve güvenli bir işlem altyapısı sağlanacaktır.

NFC Özelliği Bulunmayan Cihazlarda Uzaktan Şahıs Firma Edinimi

Ziraat Mobil üzerinden şubeye gitmeden müşteri olma imkânı, cihazında NFC özelliği bulunmayan şahıs firma müşterilerimizi de kapsayacak şekilde genişletilecektir. Bu kapsamda, T.C. Kimlik Kartı ile NFC tabanlı doğrulama yapamayan gerçek kişi tacirler, kendilerine ait başka bir banka hesabından gerçekleştirdikleri para transferi aracılığıyla kimlik doğrulama sürecini tamamlayarak Ziraat Bankası müşterisi olabileceklerdir.

Kartlı Sistemler

2025 yıl sonu itibarıyla Ziraat Bankası’nın kredi kartı portföyü 15,23 milyon adede ulaşmış, aylık işlem cirosu bazında ise %11,86 pazar payı elde edilmiştir. Bu veriler orta ve uzun vadede sürdürülmesi planlanan performansın başarıyla korunduğunun göstergesidir. Aynı dönemde banka kartı sayısı 44,42 milyon seviyesinde gerçekleşmiş; %21,56 aylık alışveriş ciro payı ile Banka, sektördeki lider konumunu devam ettirmiştir.

Ziraat Bankası, 2025 yılı boyunca üye iş yeri ekosistemini ve fiziki terminal altyapısını büyütmeye devam etmiş; yıl sonunda üye iş yeri sayısı 1,98 milyon, terminal sayısı ise 843 bin seviyesine ulaşmıştır. 2025 yılında üye iş yerleri üzerinden gerçekleşen toplam işlem hacmi 4,1 trilyon TL olarak kaydedilirken, bu performans Banka’nın yılı %16,18 ’lik ciro pazar payı ile tamamlamasını sağlamış ve sektör liderliği konumunu pekiştirmiştir.

Kartlı ödeme sistemleri alanında değişen piyasa dinamiklerini gözeterek geliştirilen ve sunduğu yenilikçi işlevlerle sektörde ayrışan ürün ve hizmetler bu yıl da müşterilere katma değer sağlamaya devam etmiştir.

KGF Teminatlı Kredilerin Kredi Kartı ile Kullandırılması

Kredi Garanti Fonu teminatlı kredilerin belirlenen sektörlerde banka kartlarına ek olarak kredi kartları üzerinden de kullanılabilmesini sağlayan altyapı oluşturulmuş, bu düzenleme ile kredilerin amacına uygun kullanımının desteklenmesi, nakitsiz ödeme alışkanlıklarının yaygınlaştırılması ve kayıt dışı işlemlerin azaltılmasına katkı sağlanmıştır.

Bankkart Prestij/Prestij Plus

2024 yılında üst segment müşteri grubuna yönelik olarak sunulan daha yüksek katma değer sunmayı hedefleyen Bankkart Prestij ve Bankkart Prestij Plus kart ürünleri 2025 yılında ürün özellikleri genişletilerek müşteri deneyimi açısından derinleştirilmiştir.

Bankkart Emekli

Emekli müşteri segmentinin ihtiyaç ve beklentileri dikkate alınarak tasarlanan Bankkart Emekli kart ürünü müşteri kullanımına açılmıştır.

TROY HCE Projesi

Türk milli kart şemasının kullanımını desteklemek amacıyla TROY HCE tabanlı mobil temassız ödeme çözümleri hayata geçirilmiştir.

Dijital Slip

Sürdürülebilir bankacılık yaklaşımı doğrultusunda, Ziraat Bankası kartlarıyla gerçekleştirilen işlemlerde fiziki slip yerine dijital slip oluşturulmasına imkân tanınmıştır.

Bankkart Cep POS

Bankkart Cep POS uygulaması, Android işletim sistemine sahip cihazları ödeme alma aracı haline getirerek üye iş yerlerine hızlı ve kullanımı kolay bir çözüm sağlamaktadır.

Linkle Ödeme

Linkle ödeme fonksiyonu sayesinde üye iş yerleri, müşterilerine ilettikleri ödeme bağlantıları üzerinden tahsilatlarını hızlı ve zahmetsiz biçimde gerçekleştirebilmektedir.

Verimlilik Odaklı Operasyonel Süreçler

Operasyon Merkezi tarafından gerçekleştirilen işlem sayısı bir önceki seneye göre %0,4’lük bir artış göstererek 274 milyon olmuştur.

Ziraat Bankası, operasyonel faaliyetlerini kapsayan hizmet süreçlerinde, şubeler ve dijital kanallar genelinde müşteri deneyimini geliştirmeye odaklanan sistemsel düzenlemeleri sürdürmektedir. Bu çerçevede ekran ve işlem adımlarının sadeleştirilmesi, arka ofis yükünün azaltılması ve iş süreçlerine kullanıcı dostu yeni fonksiyonların entegre edilmesine yönelik otomasyon çalışmaları yürütülmektedir. Söz konusu çalışmalar sayesinde raporlama döneminde OPİM aracılığıyla yaklaşık 274 milyon işlem gerçekleştirilmiştir.

2025 yılı içerisinde OPİM bünyesinde, operasyonel verimliliği artırmaya, işlem sürelerini kısaltmaya ve manuel müdahaleyi azaltmaya yönelik çok sayıda iyileştirme, otomasyon ve süreç geliştirme çalışması hayata geçirilmiştir. Bu kapsamda öne çıkan çalışmalar aşağıda özetlenmektedir:

• İlişkili İş Talebi Altyapısının Oluşturulması:
  

  Şubeler tarafından Operasyon Merkezine iletilen iş taleplerinin birbiriyle ilişkilendirilebilmesini sağlayan altyapı devreye alınarak taleplerin bütüncül şekilde izlenmesi ve yönetilmesi mümkün hale getirilmiştir.

• SLA ve Tolerans Sürelerinden Hareketle Otomatik İş Atama Yapısının Kurulması:
  

  İşlem havuzunda bekleyen taleplerin SLA ve tolerans süreleri dikkate alınarak, belirlenen kurallar çerçevesinde kullanıcılara otomatik olarak atanmasını sağlayan yapı hayata geçirilmiştir.

• Mobil ve İnternet Bankacılığından EFT/FAST İade Taleplerinin Yapılması ve Gelen İade İsteklerine Onay Verilebilmesi:
  

  Müşterilerin Mobil ve İnternet Bankacılığı kanalları üzerinden EFT/FAST iade taleplerini iletebilmesi ve bu taleplerin ilgili birimlerce dijital ortamda onaylanabilmesi sağlanmıştır.

• Senet Bilgilerinin Yapay Zekâ Teknolojisi ile Okunması:
  

  Senetlere ait bilgilerin yapay zekâ destekli karakter tanıma teknolojisi kullanılarak otomatik şekilde okunması ve işlenmesi sağlanmıştır.

• 1’den Fazla Hesaptan Excel Aracılığıyla EFT/Havale İşlemleri Yapılabilmesi:
  

  Excel dosyası aracılığıyla birden fazla hesaptan EFT ve havale işlemlerinin tek seferde gerçekleştirilebilmesine imkân tanınmıştır.

• 1’den Fazla Hesaptan Toplu EFT/Havale Yapılabilmesi:
  

  Toplu para transferi işlemlerinin, aynı ödeme dosyası içerisinde birden fazla borçlu hesap üzerinden yapılabilmesini sağlayan yapı oluşturulmuştur.

• OPİ Uygulamasına Mobil Bankacılıktan Erişim Sağlanması:
  

  OPİ uygulamasına Mobil Bankacılık kanalı üzerinden erişim sağlanarak kullanıcıların işlemlerini daha hızlı ve kolay şekilde gerçekleştirmesi mümkün hale getirilmiştir.

• Kamulaştırma ve Yasal Sorgu İşlemlerinde Otomatik İş Talebi Başlatılması:
  

  KEP üzerinden iletilen kamulaştırma ve yasal sorgu yazıları için sistem tarafından otomatik iş talebi oluşturulması sağlanmıştır.

• Muhasebe Şablon, Avans Talep ve Avans Kapama, BT Operasyon Kapsam Dışı Ödeme ve Tazmin Taleplerinin OC İş Akışına Alınması:
  

  Muhasebe şablonları, avans talep ve kapama işlemleri ile BT operasyon kapsamı dışında kalan ödeme ve tazmin talepleri Operasyon Merkezi iş akışına dahil edilmiştir.

• E-Haciz Onaylarının Otomatikleşmesi:
  

  T.C. Adalet Bakanlığı entegrasyonu kapsamında XML formatında iletilen e-haciz bildirimlerine ilişkin onay süreçleri otomatik hale getirilmiştir.

• Fatura Ödemelerinin OC İş Akışına Alınarak, Fatura İşlemleri Onaylarının Mobil Onay Sürecine Dahil Edilmesi:
  

  Fatura ödeme işlemleri Operasyon Merkezi iş akışına dahil edilmiş, ilgili onay süreçleri mobil onay mekanizması ile desteklenmiştir.

• HGS Ürünü Mobil ve İnternet Şube Bankacılığı Aracılığıyla Alınabilmesi:
  

  HGS ürününün Mobil ve İnternet Şube Bankacılığı kanalları üzerinden temin edilebilmesi sağlanmıştır.

• SFTP ile Firma Maaş Ödemelerinin Yapılabilmesi:
  

  Firma maaş ödemelerinin SFTP altyapısı üzerinden güvenli ve otomatik şekilde gerçekleştirilmesine imkân tanınmıştır.

• OPİ’ye Kayıtlı Alıcı Listesi Fonksiyonu, “SFTP İşlem Onayı – Firma Maaş” İşlem Tipi ve “Toplu Döviz ve İthalat Transferi” İşlem Tiplerinin Eklenmesi:
  

  OPİ uygulamasına kayıtlı alıcı listesi fonksiyonu ile yeni işlem tipleri eklenerek toplu ve kurumsal işlemlerin kapsamı genişletilmiştir.

• T.C. Aile ve Sosyal Hizmetler Bakanlığı Ödemelerinde Akıbet Sürecinin Revizyonu ve Vefat Eden Kişilerin Ödemelerinin Kurum Hesaplarına Aktarımının Otomatize Edilmesi:
  

  T.C. Aile ve Sosyal Hizmetler Bakanlığı ödemelerine ilişkin akıbet süreci güncellenmiş, vefat eden kişilere ait ödemelerin ilgili kurum hesaplarına aktarımı otomatik hale getirilmiştir.

• Tarımsal Destekleme Ödemelerinden Alınan Komisyon Süreçlerinin Otomatize Edilmesi:
  

  Tarımsal destekleme ödemelerine ilişkin komisyon tahsilat süreçleri otomasyon kapsamına alınmıştır.

• Yapay Zekâ ile EFT/Havale İşlemlerinin Yapılabilmesi:
  

  Şubelerden OPİM’e iletilen iş talimatlarına ait dokümanlar üzerinden OCR (Optik Karakter Tanıma) ve yapay zekâ teknolojileri kullanılarak EFT ve havale işlemlerinin otomatik olarak gerçekleştirilmesi sağlanmıştır.

Katma Değer Sağlayan Veri Analitiği Projeleri

Veri Yönetişim Süreçleri Projesi

Yasal düzenlemelere uyumun sürdürülmesi, verinin etkin kullanımının sağlanması ve karar alma süreçlerinde veri temelli yaklaşımın güçlendirilmesi hedefiyle yürütülen Veri Yönetişimi çalışmaları, 2025 yılı itibarıyla daha olgun bir kurumsal çerçeveye kavuşturulmuştur. Bu kapsamda veri yönetişimine ilişkin temel süreçler standartlaştırılmış, rol ve sorumluluklar netleştirilmiş; sistem entegrasyonları güçlendirilerek veri yönetişimi uygulamalarının kurumsal işleyişe daha etkin biçimde entegre edilmesi ve veri odaklı kurum kültürünün yaygınlaştırılması sağlanmıştır.

Veri Kalitesi Projesi

Ziraat Bankası, veri yönetişimi kapsamında yürüttüğü Veri Kalitesi Projesi ile Banka genelinde verilerin tanımlanan kalite kriterleri doğrultusunda izlenmesi ve iyileştirilmesine yönelik uygulamalarını 2025 yılında daha yaygın bir yapıya kavuşturmuştur. Bu çerçevede, kritik veri alanlarına ilişkin veri kalitesi ölçüm ve izleme faaliyetleri genişletilmiş; belirlenen kalite boyutları esas alınarak iyileştirme süreçleri güçlendirilmiştir. Verinin kaynağında düzeltilmesini temel alan yaklaşımın desteklenmesiyle, raporlama doğruluğunun artırılması ve veriye dayalı karar alma süreçlerinin etkin biçimde desteklenmesi hedeflenmiştir.

CRM Projeleri

CRM projeleri kapsamında, müşteri odaklı hizmet anlayışı doğrultusunda hedefli bir yaklaşım geliştirilmiştir. Müşteri adaylarına ihtiyaç ve davranışlarına uygun tekliflerin, en uygun kanal ve zamanlama ile sunulması mümkün hale getirilmiştir.

Robotik Süreçler

Ziraat Bankası’nın müşteri kazanımına ilişkin süreçleri robotik süreç otomasyonu ile desteklenerek, raporlama faaliyetlerinin daha kısa sürede tamamlanması ve operasyonel iş gücü ihtiyacının azaltılması sağlanmıştır.

Kredi Operasyonlarında Dijitalleşme

Kredi riskinin izlenmesi ve yönetimine yönelik süreçlerin güçlendirilmesi amacıyla üç aylık kredi değerlendirme yapısı gözden geçirilmiş; gerçekleştirilen sistemsel düzenlemelerle izleme kapasitesi artırılmıştır. Bu doğrultuda hayata geçirilen başlıca düzenlemeler şunlardır:

• Değerlendirme ekranları sadeleştirilmiş ve kullanım kolaylığı artırılmış; Erken Uyarı Notu, Yüksek Riskli Müşteri sınıflaması, Gecikme Tahmini Olasılığı, Temerrüt Olasılığı, Ticari Kredi Notu (TKN) ve Ticari Borçluluk Endeksi (TBE) gibi risk göstergeleri sürece dâhil edilmiştir.
• Kredi portföyünün bütüncül biçimde izlenebilmesine imkân tanınarak kredi kalitesinin süreklilik içinde takip edilmesi desteklenmiştir.
• Otomatik üretilen kredi değerlendirme sonuçları, yüksek risk grubundaki müşteriler için şube onayına tabi olacak şekilde yeniden yapılandırılmıştır.
• Mevcut değerlendirmelerin önceki dönem sonuçlarıyla karşılaştırılabilmesi sağlanmış, geçmiş dönem analizlerine erişim kolaylaştırılmıştır.

Sorunlu Kredilerin Yönetimi – Geciken Alacakların Tahsilatı (GAT) Modülü

Sorunlu kredilerin yönetiminde etkinliğin artırılması amacıyla GAT modülünde çeşitli iyileştirmeler hayata geçirilmiştir. Bu kapsamda, tahsilat süreçlerini kısıtlayan bloke türlerinin sayısı azaltılmış; serbest tutar üzerinden tahsilat yapılmasına olanak sağlayan düzenlemeler uygulanmaya başlanmıştır. Ayrıca, müşteri hesaplarında yer alan blokelerin parametrik bir yapı çerçevesinde yönetilebilmesine yönelik hazırlık çalışmaları yürütülmüştür.

Öte yandan, takip hesaplarına aktarılan düşük bakiyeli alacaklara ilişkin süreçler yeniden ele alınmış; Hukuk Bürosu uygulamasında aksiyon alınma süresi 90 günden 60 güne düşürülerek operasyonel verimlilik artırılmış, zaman ve maliyet tasarrufu sağlanmıştır.

Erken Uyarı Sisteminde Yapılan Geliştirmeler

Erken Uyarı Sistemi’nin risk izleme kapasitesini artırmaya yönelik olarak 2025 yılında çeşitli iyileştirmeler uygulanmıştır. Bu çalışmalar kapsamında, yabancı para geliri bulunmayan ya da sınırlı düzeyde olan ve kur dalgalanmalarına karşı duyarlılığı yüksek müşterilerin belirlenmesine imkân tanıyan “Kur Riski Olasılığı” göstergesi sisteme entegre edilmiştir.

Ayrıca, ileriye dönük risk öngörülerini güçlendirmek amacıyla “Gecikme Tahmini” kriteri devreye alınmış; müşterilerin geçmiş ödeme performansları esas alınarak önümüzdeki altı aylık dönemde gecikme yaşama ihtimali hesaplanmaya başlanmıştır. Enerji piyasası düzenlemeleri kapsamında T.C. Enerji Piyasası Düzenleme Kurumu (EPDK) lisansı iptal edilen, sonlandırılan veya geçici olarak askıya alınan müşterilerin yakından takip edilebilmesi amacıyla “EPDK Lisans İptali” kriteri Erken Uyarı Sistemi kapsamına dahil edilmiştir.

Buna ek olarak, Erken Uyarı Tarihçesi ekranı temerrüt olasılığı bilgisi ile zenginleştirilmiş; müşterilere ilişkin temerrüt riskinin zaman içerisindeki seyri izlenebilir hale getirilmiştir.

Yakın İzleme/Bloke Aksiyonları

Diğer bankalarda kurumsal kredi gecikmesi bulunan müşterilere tahsis edilen kredi limitlerine bloke uygulanarak risk maruziyetinin kontrol altına alınması sağlanmıştır. Ayrıca, Türkiye Finansal Raporlama Standartları’na (TFRS) 9 çerçevesinde kredi riskinde belirgin artış tespit edilen müşteriler için kurumsal kredi kullandırımları, Temerrüt Olasılığı (TO) göstergesi esas alınarak yeniden yapılandırılmıştır.